Assurance résilié pour sinistre ou sinistralité:

Solution après résiliation sinistre?

Recevoir une lettre de résiliation de son assurance après avoir déclaré un sinistre est une expérience profondément déconcertante. C'est le moment où l'on a le plus besoin de son assureur, celui pour lequel on a payé des primes pendant des années. Pourtant, c'est précisément suite à cet événement que la compagnie décide de rompre le contrat. Ce paradoxe apparent, qui génère un sentiment d'injustice et d'abandon, répond en réalité à une logique actuarielle stricte. Une assurance résiliée pour sinistre n'est pas une sanction personnelle, mais le résultat d'une réévaluation de votre profil de risque. Comprendre cette mécanique est la première étape essentielle pour sortir de l'impasse et trouver une nouvelle couverture adaptée et durable.

 "Sinistre de Trop": que faire ?

Contrairement à une résiliation pour non-paiement ou pour un malus accumulé sur plusieurs années, la résiliation pour sinistre peut survenir après un seul et unique événement. C'est ce qui la rend si difficile à accepter pour l'assuré. Il faut distinguer deux scénarios principaux qui mènent à cette décision.

Le premier est celui du sinistre unique à coût élevé. Imaginez un incendie qui ravage une partie de votre maison, une inondation causant des dégâts structurels importants, ou un accident de la route où votre véhicule neuf et coûteux est déclaré perte totale. Le montant de l'indemnisation versée par l'assureur peut alors représenter l'équivalent de plusieurs décennies, voire d'une vie entière de primes que vous auriez pu verser. D'un point de vue purement économique, la compagnie d'assurance considère que le "contrat" financier est rompu. Elle a rempli son rôle en vous indemnisant, mais estime que le risque qu'un tel événement se reproduise, même s'il est faible, est trop lourd à porter pour votre seule prime. Elle décide donc de ne pas renouveler le contrat à son échéance, se protégeant ainsi d'une future perte potentielle.

Le second scénario est celui de la fréquence des sinistres. Il ne s'agit pas forcément de sinistres graves, mais d'une succession de déclarations sur une période relativement courte. Un bris de glace, suivi d'un dégât des eaux mineur quelques mois plus tard, puis d'un petit accrochage responsable en voiture. Pris individuellement, chaque événement est anodin. Mais pour l'assureur, leur accumulation dessine un profil. Il ne voit plus une série de "pas de chance", mais un indicateur de risque élevé. Vous êtes perçu comme une personne ou un foyer plus exposé que la moyenne, que ce soit par manque de prudence, un environnement à risque ou simplement une malchance persistante. La mutualisation des risques, qui est le fondement de l'assurance, ne peut plus fonctionner. La compagnie conclut que le coût de gestion et d'indemnisation de vos sinistres récurrents dépasse ce que votre prime peut raisonnablement couvrir.

Ce que présente le relevé d'information et le fichier AGIRA

Quelle que soit la cause, la conséquence est la même : votre historique d'assuré est désormais marqué. La résiliation pour sinistre est consignée dans deux documents clés qui vous suivront partout. Le premier est votre relevé d'information, qui détaille l'historique de vos sinistres sur les cinq dernières années, en précisant leur nature, leur coût et votre part de responsabilité. Le second est l'inscription de la résiliation elle-même au fichier de l'AGIRA (Association pour la Gestion des Informations sur le Risque en Assurance).

Ce fichier, consultable par tous les assureurs, agit comme un avertissement. Lorsqu'une nouvelle compagnie voit que votre précédent contrat a été rompu pour cause de "sinistre", son analyse change radicalement. Elle ne se contente plus d'évaluer votre profil de base ; elle cherche à comprendre pourquoi vous êtes devenu un risque que votre ancien assureur a refusé de continuer à porter. Cette inscription, combinée à un relevé d'information chargé, vous place quasi automatiquement dans la catégorie des profils à "risque aggravé", entraînant des refus en chaîne de la part des acteurs traditionnels du marché.